简介：日前，中共十八届五中全会要求“全面放松二孩”，“十三五”规划则建议实施渐进式延后退休年龄政策……预示着养老沦为中国人最关心的热点之一，一个最重要的命题浮出水面:在多层次养老体系的建构过程中，如何思索出有合适中国国情又高效的养老方式?近日，清华大学经管学院与同方全球人寿牵头公布《2015中国居民卸任打算指数调研报告》(下称《报告》)表明，中国居民为卸任而打算的意识正在逐步强化，对与养老涉及的政策日益注目，对未来养老生活方式的期望及自由选择意识大大提高，市场需求也逐步普遍。基于“养老+”的各种新型养老产业模式较慢发展，将助推国内养老体系建设逐步完善、多元化。中国式养老困境《报告》表明，2014年我国65岁以上人口数量超过1.38亿人，占到全国比重10.1%，首次突破10%。人口老龄化问题已沦为当前及未来非常长时间内，中国经济和社会发展过程中面对的引人注目社会问题。
老龄化的激化、社会劳动人口养育开销的减轻、平均值预期寿命的缩短以及养老金运营压力的加剧，莫不警告人们:卸任养老所带给的压力不容忽视。一方面，卸任人口基数减小，中国养老金运营压力增大。自2002年至2014年，各级财政补贴基本养老保险基金已多达2万亿元，其中中央财政占到主要部分。
中国社科院的一项研究称之为，城镇职工基本养老保险统账融合制度下的隐形债务为86.2万亿元，占到2012年GDP的比率为166%。随着老龄化进程减缓，未来收支平衡问题比较突出，或将经常出现极大缺口。另一方面，养老服务形式单一，养老服务体系和老龄产业发展相当严重迟缓，中国的养老产业不能算数刚跟上，还有很多难题必须解决问题。比如，虽然“十二五”规划中明确提出“9073”养老模式(即90%的老人依赖居家养老、7%的老人依赖社区养老、3%的老人依赖机构养老)，但居家养老模式依旧完整，居家养老身体健康管理的信息化和互联互通等问题仍并未有效地解决问题。
业内人士回应，本世纪初中国转入人口老龄化社会时，物质财富累积比较严重不足，2014年我国人均GDP大约7485美元，尚能严重不足一万美元，整个社会体系未准备好庆贺人口老龄化。《报告》的调查结果也表明，我国居民未来养老仍面对多项挑战。2015年我国居民卸任打算指数为6.51，与美国三大居于全球第三。这一指标虽较去年的6.30有所提高，但仍有三分之二以上居民对于卸任没充分准备，原因也多在于我国居民偏爱储蓄的习惯。
调查指出，储蓄、社会养老保险仍是目前我国居民主要的卸任打算方式，居民卸任收益结构的多样性尚待完备。养老服务“供不应求”“只不过，我们已身处在一个全新的时代。
相比我们早已做到的，公众的期望或许有更加多。”同方全球人寿董事长王林回应，从这三年的组织积极开展中国居民卸任打算指数调研的结果来看，居民未雨绸缪的意识大大提升，但可选择的养老服务与方式相比之下领先于这一市场需求。
全国老龄筹办数据表明，2010年我国老年人口消费规模约1万亿元，预计到2040年将约17.5万亿元。2014年到2050年间，中国老年人口的消费潜力将从4万亿元快速增长到106万亿元，占到GDP的比例将从8%减至33%。与此同时，“十三五”规划建议也做出顶层设计:积极开展应付人口老龄化行动，建设以居家为基础、社区为相结合、机构为补足的多层次养老服务体系，推展医疗卫生和养老服务结合，探寻创建长年护理保险制度。
全面放松养老服务市场，通过出售服务、股权合作等方式，反对各类市场主体减少养老服务和产品供给。清华大学经管学院陈秉正教授回应，依照目前国内养老的现状，政府、雇员、个人均需对卸任生活承担责任，其中个人收入将在我国居民未来卸任生活中充分发挥更加最重要的起到。居民不应更加充份认识到自身的养老责任，特别是在政府、企业、个人承担养老过程中，个人对于负起的责任，不应意味着逗留在“三方承担养老”理解水平。但目前，虽然多层次养老服务体系框架显露，各块积木却仍未起着同步效应。
譬如，在个人方面，《报告》表明，受访者中，40岁以上居民储蓄水平高于国外同年龄段人群，特别是在国内55岁以上居民(临卸任居民)的储蓄水平，仅有超过国际卸任储备标准的一半左右。同时，个人储蓄、根本性疾病保险、未婚/伴侣的工作、失业保险、收益确保、国家失业及疾病补助金等基础手段，仍是居民在遭遇车祸而无法工作时的主要确保。特别是在在35—44岁受访者中，更加缺少“后备计划”以应付收益中断带给的家庭及个人财务风险。
此外，多达一半的受访者意识到，日后有拒绝接受长年护理的市场需求。70%的居民不愿代价每年收益的0.5%—1.5%以出售此类产品，但大家还是广泛担忧该类产品费用过低、无法缴纳。
又如，在雇员方面，调研找到，雇员获取的卸任服务构建度广泛不低。当前，雇员为员工获取的卸任服务主要是让年老员工工作更加舒适度(44%)和获取医疗保健服务(42%)，但在获取财务建议、展开再行培训或新技能培训、获取全职并转全职等服务上构建度较低。“养老+金融”助推产业发展近年来，随着“银发潮”到来，如何构建“老有所养”，沦为放在全社会面前的难题。
有鉴于此，在政府社会保险体系之外，以市场化密码养老困局沦为业界共识。在报告公布当天同时举办的“中国养老生态圈发展论坛”上，参会专家明确提出，一个还包括老年护理、老年医疗、老年金融等在内的养老生态圈正在构成，我国于是以步入“养老+”时代。
在切断养老的决心过程中，更加多企业、行业被吸附在“养老+”产业链条之上，养老产业的利润空间渐渐清晰化。陈秉正回应，所谓的“养老+”，所指的是养老服务产业链的延伸，是以老人服务为中心构成的养老生态圈。
它可分成:基础层，指符合老年人最基本必须的、必要的养老服务，还包括养老护理(如长年护理等)、养老保险(社保、商业保险等)、老年医疗(身体健康、就医等)等养老基础服务;伸延层，指符合老年人基本市场需求之上的更高市场需求，还包括老年消费(各类以老年人为对象的消费品)、老年娱乐、老年精神安慰、老年金融(如住房偏移抵押等以提高老年人生活水平的金融服务，及对养老产业获取反对的金融服务)等;环境层，指反对养老生态圈良性发展所需的外部环境，如适当的政策反对、老年科学研究、与时俱进的养老观念(社会文化、舆论环境)等。那么，哪些将是未来“养老+”产业积木上的关键元素?参会专家指出，虽然市场需求与解决问题途径因人而异，但不可忽视的是，“养老+金融”将沦为整个养老产业发展的助力器，创意的综合性养老金融解决方案将沦为密码养老难题的最重要突破口。“非常简单来说就是，让金融服务养老、用金融转变养老。
”同方全球人寿首席人力资源及行政事业官王行进回应。目前，业内在“养老+金融”方面已积极开展不少尝试，还包括“以房养老”和商业养老保险等。其中，在社保体系不断完善的前提下，作为最重要市场化手段的商业养老保险也将随着渐进式延后卸任、发展职业年金、企业年金、增进商业养老保险发展等一系列受到影响政策的实施，而步入较小突破。王行进回应，在未来服务闭环圈里，医院、远程医疗、居家养老服务以及更加高层次地提升用户端的缴纳能力，会同更加多商业保险产品合作，将养老规划服务与养老金融有机融合。
预期几年内可落地长年护理险要，以解决问题老年人缴纳能力问题，从而更进一步符合社会存量市场需求的缺口。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。
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